Какой выбор сделать: дифференцированная или аннуитетная ипотека

Ипотечный кредит является крупным займом, который предоставляется заемщику банком на длительный период времени. Очень важно предварительно, еще до подачи заявки на оформление ссуды, ознакомиться с выгодой тех или иных условий кредитования, а также конкретными требованиями и условиями кредитования.

Среди многих нюансов условий выгодной ипотеки важно выбрать способ осуществления платежей, в соответствии с которым заемщик будет проводить выплаты банку за использования кредитного займа. Существует два способа погашения задолженности по ипотеке: дифференцированный и аннуитетный.

Дифференцированная ипотека предполагает, что заемщик, оформивший ссуду, будет выплачивать задолженность внесением равных долей основной суммы, при этом процентная ставка банка начисляется уже на остаток. В данном случае тело кредита погашается заемщиком равномерно на протяжении срока использования банковского займа и, следовательно, весь платеж по кредиту постепенно уменьшается в размере. В случае если заемщик выбирает дифференцированное погашение задолженности, ему следует быть готовым к тому, что финансовая нагрузка в начале периода погашения будет значительно более тяжелой, нежели в дальнейшем. В последующем суммы, которые будут отчисляться в счет погашения основного долга и процентов за использование ссуды, будут становиться все меньше.

Выбирая дифференцированную ипотеку, заемщику следует иметь высокий уровень дохода, так как в первое время суммы выплат будут большими, значительно превышающими размеры платежей при аннуитетном способе погашения займа. Выбирая же аннуитет, заемщик может не беспокоиться об изменениях размеров выплат, в данном случае сумма к погашению фиксирована и не изменяется на протяжении всего периода погашения задолженности. Размеры выплат рассчитываются в банке при оформлении договора по определенной формуле. Используя аннуитетную схему погашения кредита, заемщику удобнее рассчитывать собственные средства семейного бюджета, однако, размер переплаты в данном случае будет выше, нежели при дифференцированном способе внесения выплат.

Также сложность при аннуитетном способе погашения задолженности состоит в том, что заемщик в первую очередь погашает процентную ставку банка. Этот факт при планомерном погашении ипотечного кредита не будет играть существенной роли, но при желании досрочно погасить задолженность может повлечь серьезные финансовые издержки.

Поэтому очевидно, что большей выгодой обладает дифференцированная ипотека, но для ее оформления не всегда имеются реальные финансовые возможности. Наибольшая же выгода аннуитета будет состоять при оформлении ссуды на непродолжительный срок, а также при наличии определенных финансовых сложностей.